按揭利率升楼市价格跌 房屋按上按风险高

以房屋作抵押借贷，近年在加国十分着遍。加通社

房屋净值贷款(Home Equity Loan)以贷款人的住房作为抵押，因利率比信用卡和无抵押贷款为低，令愈来愈多加拿大人以该种方式贷款，再把钱用于装修、度假、债务重组或投资于註册退休储蓄计划(RRSP)之中。这种做法非常普遍，但随着市场预期按揭利率上升，以及房屋价格将下跌，贷款人应该增加其房屋净值(Equity)，停止过度借贷。

这种业内称之为房屋抵押信贷 (Home Equity Lines of Credit，简称HELOCs)的贷款，增长速度在加拿大十分速迅，加拿大中央银行(The Bank of Canada)估计，过去十年，房屋抵押信贷的借款金额已上升了170%，速度为房屋按揭增长的两倍。而国内家庭负债与可支配收入比例已达153%，主因并非房屋按揭的增长，而是房屋抵押信贷的急速上升。

60%人不知等同二按

但许多人对此并未警觉，根据业权保险公司TitlePlus做的一项调查显示，接近60%受访者并不了解，房屋抵押信贷等同房屋按揭或二按(Second Mortgage)。

加拿大信贷顾问社(Credit Counselling Canada) 行政总监韦特(Patricia White)称，房屋抵押信贷增长过多，而一开始人们主要用贷款作债务重组，但现时愈来愈多人将借款用于非紧急事务之上，例如家居装修等;亦有客户在使用贷款作债务重组后，面临新债，但由于他们已经把其住房作抵押，房屋净值减少，无法以该方法偿还新债。

以住房评估价值或房价(二者以较低者为准)扣除未偿还房屋按揭贷款总额及其他费用后，得出一数字，房屋抵押信贷就可以让你最多借得该数字的80%金额。即是说，拥有愈多房屋净值(Equity)，就可以借得愈多钱;而借得愈多，拥有的房屋净值就愈少。

现在趁利率低而尽量借钱，也是许多人认为聪明的做法。但那些借贷者如果发觉自己的债项与房屋净值成反比，他们便要停止借贷，即使仍然有借贷空间。借贷人须考虑到，在借款额不断增加时，其拥有房屋净值将不停下跌，故此股风气不宜再长。

借款不应逾上限一半

Canadian Mortgage Trends博客编辑麦利斯特(Rob McLister)建议，除非是紧急情况，否则不要借超过房屋净值贷款上限的一半金额;亦不应使用每月只偿还利息的计划，而是每月偿还贷款的4-5%金额，而当你无法每月偿还4%的贷款时，就不应再举新债。