陈铨铭。

加国联邦财政部长日前宣布，以四项措师收紧房贷，以防止加国家庭负债日益升高，四项措施如下∶

1.房贷年限降到25年。2.房贷成数减至8成。3.房贷保险只限房价在100万元以下。4.每月房贷供款最多占家庭收入39%。

该措施虽对利空出尽的房市影响有限，但也显见联邦对不能调升利率的无奈，房市可望在低利率维持下平衡发展。

面对房贷的新措施，我们可先了解金融机构如何核准房贷及借贷的成数呢?

1.信用分数∶加国信用机构会对每一个人做信用评分，每个人都可以免费上网查询自己的信用分数。信用分数在600分以下可能是金融机构的拒绝往来户，超过750分则是金融机构宠爱的对象。信用分数较高除了较容易取得房贷之外，贷款利率也容易得到较多的优惠。

很多人都知道这个不成文的规定∶「存钱没有信用，借钱才会累积信用。」也不是没有道理的，妥善打理贷款，按时缴交信用卡、汽车租赁款项，都会提高信用分数，尤其是将信用分数由650分提高到700分，做法不难，但助益良多。

2.收入及偿还能力∶金融机构一般用GDS(Gross Debit Service)及TDS(Total Debit Service )两种比率评断借款人的还款能力。 GDS即以(房贷供款金额+物业税+电费暖气费及50%的物业管理费)除以家庭收入的比率，也就是房屋相关支出费用占总收入的比率。银行一般订在32%，联邦订7月9日以後的最高比率为39%。

若移民日期超过五年，过了与银行的蜜月期，收入需有T4或报税文件相佐证。

3.资产∶个人拥有固定或流动净资产的多寡，也是金融机构房贷的另一个考虑因素，也因此愈有钱愈不需借钱的人，银行拼命想借钱给他，资产不够的人可考虑购买房贷保险，以增加银行对你的信心。

4.房屋的价值∶银行通常会请房屋鉴价师对物业做估价，以确保购买的房价与市值接近，并依此估价与买价两者的低者做为房贷的基准，决定借贷的金额。

5.自备款∶银行须确保借款人有充沛的自备款及　解款项的来源，若自备款由海外汇入，银行可能要求该笔海外汇入款项的存款证明，或汇到加国需有30天到90天不等的存款证明。