这个「买屋手记」系列﹐将会把买楼的每一步、每一个细节，以手记形式每周跟大家分享，内容包括置业常识﹑以及贴身追访一位首次置业Y小姐的亲身经歷，好让首置者参考安居的成功路!

经过深思熟虑决定了买楼后，并不是立即去买，而要更实际地考虑买楼背后的财政需要。买楼不同买棵菜，楼价起码逾$30万甚致更多。Y小姐跟男朋友A先生两人皆有工作，而且收入不俗，Y小姐是一名专业人士，A先生也是公司经理，理应负担力不是问题，问题就在A先生在理财方面稍为疏忽，欠下银行一些债务，所以两人更要谨慎考虑买屋对他们的财政影响。 

自我检测

首次置业者毫无头绪，最好就是用一些简单的计算方法，计计自己的买屋能力所能及，Y小姐和A先生也为他们的置业计划好好盘算一下。

第一步：计算资产净值（Net worth）

就是资产减除所有负债。当準买家到银行或金融机构商讨房贷时便会使用到这项资料。

http：//www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/wosh_002.cfm?renderforprint=1

第二步：计算现有开支和负债

这个步骤很重要，就是要计算你目前有的支出和债务，从而知道自己会否有能力偿还贷款。

http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/wosh_003.cfm?renderforprint=1

第三步：每月可负担支出

有了以上资料，就可以大约了解自己可负担多少支出。首先，要注意每月房屋支出不能超过每月毛收入(gross income)的32%。房屋支出指贷款本金、利息、税款、暖气，简称(P.I.T.H.)，计算得出来的数目称为Gross Debt Service(GDS)。

第二点要留意的是每月的负债不超过毛收入的40%，其中包括汽车贷款、信用卡透支等，得出的数目称之为Total Debt Service(TSD)。

※GDS以及TSD的计算方式程：

http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/hostst_002.cfm

第四步：可负担房贷

得出以上各项资料后，準买家们还未能放鬆，还要了解自己的最高可负担房贷额，切勿好高骛远，最后沦为要贱买物业。

房贷困惑

对很多首次置业人士说，买楼最难就是要有首期。很多人特别是打工一族的，要一时间準备20%首期十分困难。根据加拿大法例，按揭保险(mortgage loan insurance)就是你的帮手：只需要5%的首期。它的运作方法是如果借入贷款一方拖欠贷款，保证人就会负责赔偿债主。这类型的保险多是以保险型式，以一次过缴付或是加在贷款上每月偿还。

预批按揭利率

清楚计算以上各种支出考虑后，就可以到提供房贷的机构获得预批按揭利率。这意味贷方会考虑你的财政状况，预计你可以负担的贷款。这时候贷方会给你一张写下有限期固定利率的文件。首次见贷方时须要準备以下资料：

※个人资料，包括个人证明文件如车牌

※工作描述，包括由顾主证明的薪酬资料

※收入来源

※所有银行、债务和贷款的资料

※金融资产证明

※首期和订金的来源和金额

※交吉支出的资金来源

(通常是买价的1.5%至4%)

想增加贷款申请成功的机会，最佳的方法是先把债务还清、储存更多首期、调低房子价格要求。另外，到不同的银行格价，不同的机构会可能有不同的按揭利率和年期选择，多参考几间或许会有意外收穫。Y小姐就已经最少知道3家加国银行提供给她的利率，心中有数。