在加拿大，信用是生活上非常重要的，这个大家都知道。就算是夫妻，也最好分开建立自己的个人信用记录，因为信用是跟人的，不是跟家庭的。因为建立信用记录是要花很长的时间的，所以越早建立就越好，不要临急才抱脚。

加拿大有两家机构管理信用记录的，一家叫equifax， 另一家叫trans union。信用记录不论好坏，都基本上保持6年左右，PEI省的破产记录保存13年好象。如果你的记录不好，也不要相信那些广告，说可以帮你改你的信用记录，或抹去你的不良记录。因为那是不可能的，或是非法的。

你可以去这两家的网址，去打印一份表格，要求他们把你的个人信用记录寄给你，这个服务是免费的。但不建议太频繁的要。大概1～2年一次好了，因为建立信用是花时间的，1～2年内，不会有太大的变化。信用记录，就是你的申请信用，贷款及还钱的历史的记录。另一项重要的，就是你的信用分数 credit score。

有朋友说，我申请了信用卡，但我从来都不用，从来都不欠钱。那我的分数是不是最高呀?其实不是的，因为你不借，就不用还，那么也就是说，你的还钱能力和习惯，没有记录。

信用分数 FICO score

这个分数是由300分～900分之间。700分以上算是好，800分以上算是良好。这个分数叫FICO score。有兴趣的朋友可以再Google 一下更深的内容。

这里讲一下大概。下图是影响你信用因素所占的比重:

35%的分数是基于你的还钱记录。你有没有按时还，有没有被人追债过，有没有申请破产过，...

30%的分数是基于你的现有的债。你还欠人多少钱，你有多少张信用卡，你的卡上限是多少，你的房贷付了多少，...

15%的分数是基于你的信用记录的时间长短。你多久之前开始建立信用的，...

10%的分数是基于有多少人查过你的信用记录。次数多的，表示你的信用有问题。你自己查自己的，没有影响。所以不要随便让别人查你的信用记录。

10%的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。如车贷，学生贷款，房屋贷，... ...

各个财务机构都是用这个分数来审核你的贷款信用申请的。再根据他们自己的一套标准来决定是不是借钱给你。比如说，银行有银行的一套标准，专门做车贷的财务机构又有他们的一套标准。但都是用这个信用分数作为他们的基本的。

信用额度是根据一个叫FICO的分数和你的收入水平来决定的。这个分数是由一堆复杂的数学公式计算出来的，这些计算方式每家公司都不一样，也是保密的。

一般来说，你正常的使用信用卡，按时还款，有合理的贷款额度，例如房贷，都会增加你的信用分数。但没人能告诉你具体算法，保密这些计算方法的目的就是不让人通过特殊方式快速提高信用额度。所以大家不用去想有没有快速提高信用的方法。

影响你的信用分数的要素

简单的来说,基于主要以下几点：

1)你的信用记录被“硬查询”次数和发生在多久以前 (“硬查询”次数越多，上一次申请信用离现在越近，你的信用分数就下降的越厉害)

2)信用的还款历史记录

3)你整个信用的长度

4)你持有balance和你整个信用额度的比例

和普遍的想法相反，不会影响你的信用分数的要素

1) 你的Mortgage, 并不会对你的信用报告和信用分数有明显的帮助. 与此相反，当你选择比较不同的Mortgage的利率时，每一次硬查询或许降低你的信用(尽管信用局宣称它们或智能的合并这些查询)

2) 你的收入，或许能够帮助你得到更高的信用额度，但也不会对你的信用分数有直接的帮助.

不要把你的SIN卡号给任何你不信任的公司

不要把你的SIN卡号给任何你不信任的公司，例如像Rogers这类经常胡乱收费的“强盗”公司。因为这些公司可能将你的“欠费”，转给“债务公司”。债务公司是需要严格监控和不受信任的行业， 如果它们有你的SIN卡，或可能影响到你的信用。而没有你的SIN卡，加上“有争议”的事实， 很少可能影响到你。

关于具体的信用分数值， 一般来说， 新移民持有一张信用卡，半年左右的历史，分数在700分左右。如果在700分左右的时候，有三四次“硬查询”(比如开了几个Balance Transfer的信用卡),分数很快就会掉到660-680一线。 不管你收入有多高，或者你存款有多少，或者你按揭买了多好的房子。 因为这些数据 信用局并不收集维护，更谈不上计算了。