加拿大华人晚年靠甚么?

「养儿防老，积谷防飢」，是华人为晚年绸缪的传统思维。可是，现今的年轻一代，为自己的未来打拼，往往已自顾不暇，若再要供养父母，就会百上加斤。因此，养儿防老的美梦，已被现实残酷地粉碎;只有为自己积谷防飢，才是较实际的方案。

在加国的职场上，有政府提供的多重退休储蓄保障，正好积谷防飢。不少已届退休之年的人，选择延缓退休，就是为了多存一点积蓄，使日后确能「退而不忧」--不必忧心退休后的经济问题。大多数人都认同：有了丰厚储备金，晚年就有依靠。

不过，财力富足，经济上无疑可以无虑无忧;可是，人生的晚年，不是财力就能保障一切。更残酷的现实是健康开始走下坡，身体机能会大开倒车，心有余而力不足......面对子女离巢，甚至伴侣离世，晚年生活大逆转的种种忧虑，令心灵大受困扰。人生至此，远虑近忧接踵而来，却不知道死胡同裡如何能有出路。

金钱上的富足，并不等同心灵上的富足。因此，为防飢而积谷的同时，我们同时也应为自己的心灵而积谷，以解人生暮年之忧。一个必须正视的问题是：待到体弱气衰，孓然一身之时，我们能有甚么依靠，才能得享心灵安稳之福?

退而不忧

流行于八十年代的加国塬创退休口号「自由55(Freedom 55)」，鼓吹55岁人士退休;今日，这句口号已几近绝响。国民人均寿命增长、储蓄不足、经济不稳等因素，叫越来越多55岁及以上的长者延迟退休，仍然继续工作。由于他们工作经验丰富，又愿意接受较弹性的工作安排，因此，他们反而成为了近年来劳工市场净新增职位的主导者。

越来越多人迟退休

去年秋季加国统计局发表的报告指出，自1990年代中起，越来越多长者延迟退休。2008年，一个典型50岁在职人士预计工作16年才言休，较15年前的人工作多三年半。1996年，逾两成55岁或以上的国民仍然在职，时至2010年，人数却超过三分一。至于55岁及以上的就业率，男性从1997年的三成提升至2010年的近四成，而女性则由一成半激增近一倍。

工作生涯延长未必意味退休生活减短，统计局数据表示，国民延迟退休来抵销寿命增长(平均为81岁)的情况。1977年一个50岁男人约享有11年退休生活，2008年则有15年;女士的结果相若，1977年一名50岁女士有接近16年半退休人生，2008年增长至19年。

近年来，加国人口老化和战后婴儿潮退休问题，成为众人关心的聚焦点。虽然婴儿潮一代的老化问题乃无可避免，但他们延迟退休，继续工作，却为社会增加了劳动力，减低劳工短缺的压力。

储蓄不足信心不大

去年11月，加国民意调查公司Leger Marketing替满地可银行金融集团 (BMO Financial Group) 访问美加两国逾2,500名人士，结果发现两国人民因存款不足，要推迟退休计划。满地可银行退休研究所 (BMO Retirement Institute) 主管廸维杜 (Tina Di Vito) 说，加人对前景的乐观程度骤减，36﹪对退休作好储蓄的能力信心不大。她认为，「好几年市场反覆无常、全球经济不稳、加国低储蓄率等因素，令国民怀疑他们可否为退休作好储蓄準备，尤其是存款增长速度不如他们所期望的。」

约三分二的受访加人有註册退休计划 (Registered Retirement Savings Plan，简称 RRSP)，他们明显感到市场波动对其RRSP的影响;超过七成加人关注其RRSP的表现，特别是他们的存款不够退休之用，因此一半加人预期他们将要延迟退休，或在退休时当兼职帮补家计。

经济不稳难离职场

永明金融 (Sun Life Financial) 委托民意调查公司Ipose-Reid于去年年底访问了约3,700名30-65岁就业人士，于今年2月发表年度《未退休指数 (Unretirement Index)》报告，因国民寿命增长，又面对更严峻的经济情况，只有三成受访者预计在66岁时可以完全退离职场。

国民预算的平均退休年龄是68岁，较去年多两岁。永明金融主席多尔蒂 (Kevin Dougherty) 分析，「目前经济不稳、消费者债务负担提高、医疗开支增加、寿命较长及缺乏计划，这个结果并不令人惊讶......好些加人相信，他们需要延长工作，以支付生活基本开支。」

约近半数受访者担心退休时负债未清。44﹪的人认为清还债务是当前首要之急，两成人士却觉得退休更为重要。最近一些迹象显示，步入退休年龄时仍然负债的人越来越多，叫他们不能停止工作。65岁后仍会工作的受访者中，逾六成是基于需要，近四成是他们热衷工作;约五成受访者计划从事兼职或自由工作，才逐渐淡出职场。

长者劳工市场蓬勃

道明银行 (Toronto Dominion Bank, TD) 二月份发表的经济报告显示，国民寿命加长及健康更佳，令长者们愿意继续工作，近年来且主导着劳工市场的净新增职位。处于经济衰退低洼期时，60岁以上长者佔有了约十万份净新增职位。自2009年中经济復甦后，年逾60甚至70以上人士，约佔据净新增职位的三分一，即55,000份新工作。这年龄组别增加的工作职位多属服务性行业;而零售业亦有破记录的7,500份净新增职位增长。自2000年起，长者在劳工市场及就业的比率均平稳上扬，于经济衰退开始时这趋势倍加突出。此现象却非加国独有，其实，在全球劳工市场中，年长员工已成为不可或缺的一部份。

长者工作经验丰富，普遍较其他年龄层接纳灵活性较高的工作安排，教市场对他们的需求增长。加国人力资源及社会发展部 (Human Resources and Social Development Canada) 预计今后的工作约三分一属「非标準」型，即包括兼职、临时工及自僱性质，这些工种为老龄工人提供逐步退休的理想渠道。数据指出，约三分二长者选择兼职工，相对之下，少于三成25-54岁在职人士採取同样的抉择。

及早为退休作好準备

加人普遍人均寿命增长，以及身体健康情况仍然理想，因而造就长者延缓退休趋势。在这情况下，我们更要及早为退休生活作好準备，定下目标，储蓄是其中重要的一环。

长寿健康 延迟退休

现正值战后婴儿潮的退休期，按研究报告显示，跟配偶一同退出职场、健康欠佳、照顾父母等问题，都是他们决定退休的众多塬因之一。

储钱不足无疑是其中一个导致长者延迟退休的因素，另一个容易被人忽略的塬因是，加人的人均寿命越来越长，而且身体状态甚为健康。40年前，男士平均寿命约70岁，现在约增至80岁，显着的上升幅度有赖医学昌明的果效。不少长者自觉身体机能好，并且热爱工作，因而自愿推迟退休时间，但好些人会选择减少工作时间，如一星期工作二十小时。在以上两项因素影响下，55岁以上在职人士比率上升，这比率跟延迟退休长者的数字吻合，所以长者推迟退休现象乃是实况。

订立目标 早作预备

国民毕生最大积蓄通常投放于自住房屋，除去房子后，剩余现金有限，主要塬因是加国税重，还要应付贷款、衣食住行、供书教学等日常生活支出，往往捉襟见肘。普遍加人储蓄不够退休生活开支，乃是不争的事实。

我们必须为退休早作计划，定下目标。如果你年薪是五万，希望退休时能保持六成生活水準，即三万元，则要每年储蓄最少年薪8-10%才能达标。一般来说，若大家每年可积蓄年薪8-10%，便能应付退休生活基本开销，而生活质素跟未退休前差距不大。

定立清晰目标对年轻人尤其重要。他们以为退休日子尚远，毋须太紧张，每每拖延计划，或将金钱花于其他方面。定下确切目标，有助他们分辨需要及慾望的分别，从而懂得为储蓄或花费作明智抉择。

要是退休时储蓄有限，但拥有房子的话，可卖掉房子转到较��的地方居住，以剩下的金钱作生活费;或者将房子作「反向抵押贷款 (Reverse mortgage)」，以银行每月供应的金钱生活，过身后房子便归银行所有。若不想卖掉居所或缩减居所面积，储蓄便成为保障退休生活的重要途径。

年轻人士 认清现状

好些年轻人只着眼于工作薪酬，不大理会公司有否为职员提供退休金计划，其实养老问题是不容忽视的。大部份政府或设有工会的机构，都会替员工储蓄其年薪约10%，让他们退休时有可观的金钱养老。反之，中小型企业大多没有为员工安排退休计划，惟有靠私自储蓄作退休之用。

研究报告表示，现在年轻人唸完大学，甚至研究院，或取得专业资格后，初投入职场的年岁较前的人迟，加上起薪点较低，薪金又被学生贷款还款、租金、生活费等耗尽，难有积蓄。通常储蓄起始点在30-35岁间，有些人更迟，因他们随即步入人生另一阶段：结婚、买房子、生儿育女......或许待45岁才开始储钱。若然的话，储蓄比率必须高于年薪8-10%。

今日年轻新一代觉得金钱来得容易，这可能跟家庭供给充裕，兼在丰足的北美成长不无关係，他们鲜有「饿死」的概念。为人父母者，在孩子自幼便要教导他们「积谷防飢」，同时，也要让子女们知道实况，即人的寿命越来越长，人生周期及可储蓄的年日却推迟，要储蓄更高的金额，才教退休后的悠长岁月有依靠。

小心投资 明白风险

近年市场波动不稳，不少人发现其註册退休计划 (RRSP) 中的股票及基金大为贬值，使一群步入退休期的长者叫苦不堪，打击最大。我们当引以为鑑，小心谨慎购买RRSP或投资;当他人吹捧某股票或基金「好赚」(高回报)时，亦表示承受风险也高。要是你不能承受高风险带来高损失的话，倒不如挑选低回报、低风险项目。

一些目标基金 (Target date fund) 可按人生阶段来调较项目风险的高低--年轻人可承受如股票较高风险项目，随着年龄渐长便转移如债券等风险较低项目。大前提却如一：当事人必须知道自己挑选项目的风险程度，免得临近退休时，方发觉RRSP所剩无几，甚至「老本」不保。RRSP属个人决定，不受政府保障，因此大家宜三思而行。

购买基金时，一般人未必留意到某些基金管理费超高，如当年为港人诟病的强积金，便是管理费过高所致。大部分基金每年至少收1-2%管理费，若你所持的股票有10%回报，实质所得只有8%;现今股票表现不敌当年，难有10%回报，再交1-2%管理费，得益非常有限。

退休高峰 医疗问题

退休问题，不独牵涉个人层面，还会影响整个社会。战后婴儿潮第一代已经退休，未来十多二十年将是婴儿潮退休高峰期，势必影响加国政府及社会，特别是医疗服务方面。

脱离职场的婴儿潮人口众多，令政府库房税收骤减;然而，他们的医疗需要只会越发增长。政府有否解决方案?库房收入紧绌，会否降低甚至削减医疗服务?或政府减缩开支并大幅加税?医疗问题，将会是婴儿潮退休高峰期的大隐忧;相对之下，现在闹得沸沸腾腾的「养老保障金 (OAS)」延迟两年发放问题，实在是微不足道。

预计将来政府保障市民的医疗福利只会递减，因此，我们需要储蓄更多以备日后医药所需。

长寿健康 满载祝福

人生需要计划的阶段有三：求学、工作、退休。以前的人对退休不用打算太多，因为脱离职场后不久便到人生终点站。

不过，今日一般人均寿命较长，现在60岁的人等同以往50岁的壮年人，年轻有活力之余，兼富有人生和工作经验，能在多方面贡献社会，充实人生。

谈及延迟退休问题时，大多数人认为多工作数年为之不利。大家不妨试试细想：人长寿了、健康了，拥有更大的自由度做更多的事，实在是好事一椿，是祝福。唯一的问题，是金钱不会自动增多，所以要及早作储蓄準备。

袁国雄(经济博士)