家庭情况

吕女士40岁，先生41岁，两人一同在金华兰溪做板材生意。有2个小孩，15岁和7岁，其中一个马上要上高中。两个小孩每月5000元花费；有一套出租的房产，每月8000元，大概收入有10万元每年，房产市值估计价值在100万元左右；另外有自住房产一套，150万元左右；有50万元宝马汽车一辆，汽车保险8000元每月，名下还有3亩地，全家有个基本保险，总共3万元/年；目前生意每年有70万元到100万元的收入。

理财目标

1.主要是两个小孩的教育投资，想把大的孩子送到美国读书。

2.在家庭保障和理财方面有没有可以新尝试的东西？

理财分析

家庭基本情况分析：

吕女士的四口之家，正处于家庭的成长期，家庭经济收入有所增加，生活趋于稳定。在这个阶段，虽然家庭收入不断提高，但支出也在不断增加。两个小孩的教育金支出以及各方面的开销会使得经济压力逐渐加大。

总体来说，吕女士家庭资产的流动性比率适中（78833/19500=4）；但家庭金融资产的投资结构不明确；家庭固定资产总价值高，超过300万元（未计算土地价值）；吕女士一家的风险保障意识适中，已经为家庭购买了基本的保险。

理财目标的规划

STEP1

吕女士家庭应预留一笔可以支付日常支出的3-6倍的应急准备金，即准备10万元左右。可以用40%存款+60%货币市场基金的配比进行组合。备选的货币市场基金有博时现金，南方现金。

STEP2

多样投资，实现子女教育金规划。

目前美国本科留学学费、生活费预算每年25万元。现在孩子15岁，4年后如果送去美国留学，假设学费合理增长率为4%，4年后，预计学费、生活费总额29.3万元/年人民币。7岁的小孩目前正读小学，他所需要的教育金也是需要合理配比的，按小学6万元，初中3万元，高中3万元，大学8万元，目前合计需要20万元，则到其读完大学，大约还需要15年，保守估计预计需要36万元。

由于教育金的理财目标的时间、金额都没有弹性，到期必定会发生支出，目标支出金额较大。由于吕女士家庭资产情况较好，配合以合理的投资，目标还是可以实现的。因为在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以稍做放宽，以获得略高的风险回报。

STEP3

建议吕女士可以选择多样的投资组合来完成孩子的教育资金筹划。

可以将家庭结余资金（5.9×12-10=60.8万元）的50%投资于股票基金、指数基金；30%投资于配制型基金；10%投资于债券基金。股票型基金可以考虑上投中国优势、华安宏利；指数型有深100ETF、嘉实300；配制型基金有华安宝利、债券基金可以选择富国天利、嘉实债券等。