比较加拿大和国内银行好坏，不在比较自动提款机，不在比较转帐繁琐，不在比较是否启

用个人支票，关键是“人”的因素。

先说自动提款机，您可能没有注意到国内大部分自动提款机的隐蔽角落都安装了针孔摄像

机，原因很简单，主要是为了保护银行，给“高科技犯罪”保留证据。我在国内先后参与

了十几笔信用卡和借记卡纠纷及犯罪的调查工作。其中案情基本一致：都是客户申诉借记

卡内资金被盗，但离奇的是取款人的卡和密码在取款时完全相符，而且在调取交易记录时

发现，取款时针孔摄像机被人用口香糖粘住，开始我们怀疑内部人作案，隔离全部相关人

员讯问无果，后将全部资料及证据移交公安局九科。从公安局反馈的结果来看，大部分属

于犯罪分子相互勾结谎报遗失卡，由另一人将卡内资金取走，嫁祸银行。当然还有很多诸

如安装读卡器盗取客户磁卡信息，复制信用卡；盗取客户丢弃的交易记录从而盗取客户卡

号的事件，都是和有意识犯罪相关。从另一方面来看，即使机器机加工再好，再安全，遇

到有组织犯罪，还是惘然。

第二，转帐繁琐存在浪费，没有开通个人支票，银行实在是无可奈何的选择。因为国内结

算诈骗案件实在太多，银行防不胜防。我每个月都要被抽调下基层检查结算票据手续的合

规性－检查查询查付，背书，承兑，贴现等。对有问题的大额银行汇票还亲自跑到湖南，

河南，安徽等地进行实地调查，处理辖内上报的票据诈骗和大额国际票据诈骗。因为存在

太多的诈骗可能，我们怀疑每一张票据的表面真实性，都需要独立审单。银行对个人转存

转帐所办手续订立的规矩都是按照人民银行的规定，个人结算帐户才能转帐，这也是防帐

户欺诈所致。个人支票到目前还未启用也是这个原因，

试想在国内您能接受陌生人的支票放货吗？这里有两个案件：一，我行受理了一张支票进

帐单，并加盖受理章返还企业出纳，谁知该出纳是新手，以为受理就是已进帐，放货，假

支票。二，辖内至今未破的案件（晚上十点案发，至今还记得周行长打电话上报时的声音

）：大额取现60万，手续齐全而且经银行信贷门审批，但和企业对帐时发现支票为真，但

印鉴造假，肉眼不能分辨。网点相关人员和行长被九科隔离审查一个多月未果，只能怪犯

罪分子太狡猾。

所以比较加拿大和国内的银行好坏，不在于比较硬件好坏，不在于比较制度优劣。在于比

较“人”的因素，客户和银行所处的环境不同－－即“客户诚信”不同。试想以加拿大模