绝大多数加国华人对个人信用记录问题不甚了解，在申请房屋按揭贷款时才知道和重视个人信用记录。网上和报纸上有很多关于个人信用问题的资料，但有些内容并不准确。让我们在这里澄清一些加国华人必须了解的情况：

个人信用状况是什么时候开始被搜集和记录的？

在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，我们的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。

1、 申请信用卡。信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡(secured credit card)也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品，因此初到加拿大的移民，如果希望积累信用记录，就不要总使用借记卡。在加拿大，不仅是银行发行信用卡，很多百货商店，品牌商店都在发行信用卡，有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司，可以独立发行;有些商店是与银行联合发卡，例如TD与GM联合发行的信用卡。总之，发卡机构不仅是信用卡组织(如，Visa, Master, America Express)成员，同时也是征信机构(如Equifax, TransUion)成员。

在申请信用卡时，受理单位(如银行的分行，商店等)在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构，无论是否批准，征信机构都有我们的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，征信机构也有记录。

2、 银行开户。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现帐户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。

3、 消费贷款。从GMAC，HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。

4、 法律诉讼。民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

一、信用报告有哪些内容？

1、 个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。

2、 信用记录：信用卡，贷款额度(credit line)等情况。

3、 银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。

4、 公共信息：破产记录，抵押贷款(如，车贷，房屋贷款)，(被告人的)债务纠纷等情况。

5、 催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。

6、 申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。

7、 信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人(如，发卡机构)，时间，次数等。

二、信用分数是如何计算的：

信用分数的计算方法是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，从未公布过。但在1999年7月22日，Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。如下图：

三、信用记录保留多长时间？

在加拿大，不同的征信机构，保留信用记录的时间不同。同一征信机构，在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。

四、加拿大人平均信用分数是多少？

银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING(加拿大)要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。

五、为什么信用分数是决定住房贷款利率的因素？

银行在考虑贷款利率时，会根据借款人的违约可能性来做决定。根据历史数据显示，信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。

六、影响信用分数的主要因素

1、 付款记录

2、 欠款余额

3、 信用产品的使用时间

4、 是否有新的信用申请

5、 信用产品的种类

七、谁会调阅你的信用报告

除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同，租房合同，保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，雇主，房东，保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。（视频）信用卡文件上的小字都说了什么

八、维护和保持良好信用记录的方法

1、 建立良好的理财习惯：及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数，但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时，公用事业单位会很在乎支票跳票情况。

2、 每年调阅一次信用记录：中国、美国、加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。加国华人要利用好这个机会，不仅仅是为了了解自己的信用状况，更重要的是及时发现疏忽和遗漏，有时，银行也会把信息搞错。一旦发现错误，要及时与征信机构联系，并予以补救。免费的信用报告上没有信用分数，只有信用记录，如果想要知道分数，必须付款后才能得到。

3、 尽量避免申请多张信用卡：有些华人朋友在商店购物时，经不起诱惑，为了打折申请了很多信用卡。这对信用记录会产生不良影响：征信机构在计算信用分数时会认为申请人财务有困难所以到处申请信用额度;同时，每申请一次信用卡，信用记录就会被调阅一次，次数越多，信用分数越低。另外，信用卡过多不便管理，容易忘记付款，或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款，这些都对信用记录有负面影响。

4、 出现争议时，要正确处理：很多人不了解信用卡的原理，在出现争议时处理不当，影响了自己的信用。例如，使用信用卡购物后，发现产品有问题，商家又不给退款，于是就拒绝偿付信用卡，这是完全错误的做法。正确的做法是：按照信用卡账单及时付款，如果对产品质量有争议，可以向信用卡发卡机构提出chargeback，由发卡行(机构)从商户索回货款。chargeback对商家的信用有负面影响，而对持卡人没有。

5、 加拿大的抵押贷款还款情况不计入信用分数，但有抵押的授信额度使用情况却被计入在内。例如，汽车贷款是有抵押的消费信贷，其还款情况不会影响信用分数，住房贷款也一样。在美国，车贷和房贷的还款情况是要计入信用分数的。在加拿大，以房屋净值为抵押的授信额度(credit line)是要被列为信用分数计算项目的，所以在偿还个人贷款时，要分清轻重缓急，优先偿还信用卡和授信额度项下的欠款。

6、尽早建立个人信用记录：很多华人到加拿大的银行开户时领到借记卡后，就长时间使用借记卡作为支付工具。借记卡不是信用工具，无法帮助我们建立信用记录。信用记录建立的越早，信用分数就会越高。（视频）使用借记卡的弊端

7、信用卡额度占用率在30%-50%为宜。超过50%会对信用分数产生负面影响，因此，最好申请2-3张信用卡，每张占有额在额度的30%左右，这对改善信用分数有帮助。（视频）提高信用分数的方法

九、如何获得信用报告：

免费信用报告可以向以下机构索取：

Tel. (toll-free): 1-800-465-7166

Fax: (514) 355-8502

E-mail: [email protected]

Web site: www.equifax.ca

有不良信用记录和不正确信息怎么办？

在经办住房按揭贷款的工作中，笔者发现，超过10%的借款人个人信用记录比本人预想的差，甚至是有不良信用记录，自己还不知道。此类情况如果发现得早，有时间补救还好，如果信用记录非常差，而且无法补救，申请人已经取消了所有退还买房保证金的条件，那么申请人会变得尴尬。保护好自己在加拿大的信用记录，不应该是在买房贷款这么重要的时候才去关注，我们在日常生活中，就应该了解保护信用记录的方法，乃至信用记录形成的过程。

下面，结合一些实际情况向大家介绍一些常见问题和其解决方法。

信用报告上个人信息不正确怎么办?信用报告中的个人信息部分包括姓名、SIN卡号、出生日期、住址、工作单位等情况。这些信息如果与借款人在申请按揭贷款时提供的信息不符，银行会立刻要求申请人提供相关文件证明，直到可以验明正身才会开始受理贷款申请。然而，这些信息是如何出现在信用报告上，又是如何被搞错的呢?

原来，每个金融机构都是征信部门的会员，消费者在开立银行账户和申请信用卡时向其提供的个人信息都会被发送到征信部门，征信部门在接到最新信息后会更新消费者的个人信息资料。待其他金融机构调阅信用报告时，看到的信用报告就是最新的个人信息。从这个过程看，搞错个人信息有两种可能，一是自己填错或说错信息;二是金融机构录错信息。例如，有些消费者在商店中申请信用卡，口述个人信息，环境吵杂，记录的人也不是从事金融行业的专业人士，因此搞错是可能的。很多租房的消费者经常搬家，有时通知银行更换地址，有时不通知，所以住址错误是非常普遍的。遇到这种情况，借款人只要出示身份证件确认个人信息即可，受理按揭贷款的银行自然会向征信部门提供最新的准确信息。需要注意的是，如果改名，要保持连续性，笔者遇到过一位女士一个SIN卡号调出3份信用报告的情况——婚前中文名、婚后中文名、入籍后英文名，笔者打电话去征信部门申请将其三份报告集成为一个之后审批人员方才受理。

谁搞坏了我的信用记录?很多人在发现有不良信用记录后最先怀疑的是被别人破坏的。根据笔者的经验，大多数人是自己搞坏了信用。一位年轻人发现自己的信用分数不足600分，仔细一查才发现，自己几年前曾把一部话费余额不多的手机借给朋友，并千叮咛万嘱咐，用完话费余额后就扔掉手机。结果，他的朋友又把这个手机借给了另外一位朋友，后者用完后离开了加拿大，留下了欠费的手机。还有一位消费者，看到商店里申请信用卡购物可以打折便申请了一个，没等信用卡账单寄到就搬家了，由于金额小，而且申请时只拿到了一个临时信用卡，搬家后忘了通知发卡机构，结果把这笔账忘得一干二净，直到申请按揭贷款时才发现，这笔债务多年前已经被送到了讨债公司，本利合计超过了原来消费额的几倍。

发生上述情况的时候，按揭贷款受理银行一定会要求申请人在放款前解决上述债务问题，并出具文件证明。一些贷款机构并不给申请人补救的机会，只要信用分数低于其要求，直接decline。因此，涉及到个人债务的电话费、电费、保费、信用卡账单等的管理，非常重要，一时的疏忽大意都会给自己的信用记录带来无可挽回的影响。我会成为无辜的受害者吗?很多人对保护信用记录不以为然，我不欠银行的钱，不可能有不良记录。翻开加拿大的报纸，打开电视看一看有多少无辜的受害者。莫名其妙背上了按揭贷款，糊里糊涂成了讨债公司的追逐对象。这一切是怎么造成的呢?对了，身份被盗用(ID Theft) 。

最近CBC电视台播出的一部短片引起了很多人的不安，加拿大一些便利店的POS机硬盘被盗，犯罪分子的目标直指POS机读取的信用卡和借记卡数据。身份被盗用几乎到了防不胜防的地步。消费者除了在日常生活和消费中要注意保护好自己的个人信息外，还要提防盗用身份的犯罪情况。重要的、带有个人信息的信件丢失、钱包被盗或遗失，最好的办法就是立刻报警或向征信部门报告。

债务真的被张冠李戴了怎么办?一位按揭申请人曾遭遇到这样一个情况，2008年才到加拿大，信用记录显示，正在被讨债公司追讨一笔发生在2003年的债务。事后查明，是原债主向讨债公司提供的信息太少，申请人与欠债的人同名同姓造成的。遇到这种情况，消费者需要自己根据信用报告上的线索，找到原债主，并证明自己不是应该被追讨的对象，并由原债主向银行出具文件澄清。这个过程颇费周折，如果时间来不及，很有可能最终得不到银行的按揭贷款。当然，这些复杂的情况需要有懂行的人指导才能顺利解决。很多按揭贷款申请遇到麻烦，甚至被拒，不仅是由于申请人信用分数不高，更多的情况是处理不当，或是贻误了解决问题的时机。

保护信用记录完全是自己的事，只要平时用心，需要信用记录支持的时候就会少一些麻烦。解决上述问题最直接有效的方法是经常调阅自己的信用记录，至少每年要调阅一次。另外，每月甚至每周都要查看自己的信用卡账单，及时发现问题和隐患。信用记录的好坏，反映出消费者对自己信用记录保护的程度。从来不主动去保护自己信用记录的消费者，在按揭贷款时出问题的几率非常大。笔者询问过所有的贷款申请人，是否了解自己的信用记录，近50%的人说了解，不到10%的人曾经在加拿大调阅过自己的信用记录。加拿大华人对自己信用记录的漠视程度令人吃惊。

一些房屋贷款中介把信用分数较低的消费者介绍给小的贷款机构，或代为申请高利率的按揭贷款，这是一种解决办法，但并不是唯一的方法。大多数信用分数低的华人并不是有意拖欠应付账款，或恶意逃废债务，因此，帮助消费者从根本上解决信用记录问题，并争取合理的利率，应该是按揭贷款从业人员的奋斗目标。